工薪小家庭理财手记5-关于理财你必须要懂的一个概念

?理财最重要的概念

身边很多朋友,听到我结婚三年就又买了房子,总是惊叹,月薪几千的工薪小家庭,30几万的首付款从何而来。

当然不是富爸爸给的,也不是门前院子里挖出来的。是这几年我们小两口努力赚钱、认真理财的结果。

理财这么神奇,那从哪里开始呢?

我通常会先问他,你知道复利吗?

答案通常是,听过,但具体不知道怎么回事。

嗯,连复利都不懂,还谈什么理财!

?复利是什么?

复利,就是理财的起始,也是最为重要的一个概念爱因斯坦曾说:复利是世界第八大奇迹。知之者赚,不知者被赚。

简单来说,复利是一种计息方式。每一个计息期后,将所生利息计入本金,再计算下期的利息。其最大的特点是生出的利息不能花掉,滚入本金,以利生利,也就是我们常常说的“利滚利”。

比如小A现有存款1万元,年利率按10%计算,一年后本息合计是11000元。但到了第二年,小A有两种选择。

方案1:把1千元取出来,买一个包包犒劳自己。再把1万元继续存起来,第三年,她的本息合计仍然是11000元。

方案2:不买包包了,把11000元再次存起来,那么第三年,她的本息合计变成12100元,比第一种选择多了100元。

不要小看这100元,上文说了,时间是魔法师,我们把年限拉长到30年,来看一下,本息合计达到17.4万元,整整翻了17倍。

方案3,小A没有取得10%的理财收益率,仅仅保持在5%,同样的1万元,30年后,本息合计为4.3万元。

?说到复利少不了要讲讲这个故事

古代印度有个国王迷恋棋类,宰相达依尔发明了国际象棋,国王决定奖赏他。

达依尔说:“陛下,请您在棋盘的第一小格内,赏给我一粒麦子,在第二个小格内赏给我两粒麦子,第三小格四粒。以后每一小格都比前一小格多一倍。请您把摆满棋盘上所有64格的麦粒都赏给您的仆人吧! ”国王听了,觉得达依尔的要求并不高,便答应了他。

那么,达依尔可以得到多少麦粒呢?

答案是1+2+4+8+16+32+64+……=18446744073709551615粒麦子,折合小麦的重量达到2587亿吨以上。别说全印度的粮食,就是全世界的粮食也无法让国王兑现对达依尔许下的诺言,因为这个数字相当于全世界2000年所生产的全部小麦。

这个故事说的就是复利的力量。我们也发现,当计息的周期越密,财富的增长越快,计息的年期越长,复利效应越明显。

?复利的3个关键点

如果说投资理财是一架马车,那它的三个轮子,便是本金、收益率和年限,三者缺一不可。

1、本金

马太效应告诉我们“穷者越穷,富者越富”,说的就是本金的作用。上文小A手中的1万元,如果变成10万元,30年后,按10%的投资收益率计算,获得本息合计为174万元,怎么样,看起来是不是更为客观。

可以说,早一步踏入10万元俱乐部,就早一步进入百万俱乐部,一旦进入百万资产的行列,那千万资产就只在不远方。

2、收益率

2%的银行定期存款利率、4%的的银行理财利率,10%的P2P或者基金综合收益率,还有巴菲特大神20%的投资年复利,这之间到底相差了多少呢?

我做了一个表格,大家对比一下。

同样的10万元本金,同样的30年期限,最后的本息合计分别为18万,32万,174万,2373万,相差的可不是2倍、10倍,而是百倍。

巴神的20%,我们普通人大多难以望其项背,但是跳出银行的的低息理财陷阱,通过学习实践,达到10%的综合理财收益率并没有想象中那么难。

3、年限

达依尔的麦粒故事里,前几个棋盘格,只是4粒、8粒、16粒,很不起眼,但到了后面,这个数字膨胀到位数你都数不清。

这说明年限也就是时间,是复利的点睛之笔,少了年限,其他两个要素就少了很多精彩。5年、10年、20年、30年,不同的年限造就的结果是令人惊叹的。还拿上文的小A做例子,我们看看方案2中,资产的增值曲线。

可以看到,复利增长曲线的斜度随着年限的增长越来越大。也就是说,在开始的年份里,你可能感受不到复利,但随着年限的拉长,复利的效应会突然显现。

时间最是伟大的魔法师,它让美人迟暮,英雄气短,也让金钱呈几何倍数增长,在未来给你意想不到的惊喜,这就是“钱生钱”效应。

?复利给我们的启示

1、保障本金安全,同时不断扩大本金。

2、学习理财,追求5%至15%的综合理财收益率。

3、尽早开始理财,让投资年限越长越好。


工薪小家庭理财手记1——月光是种病,记账可以治好它!

工薪小家庭理财手记2——普通人开源的几种方法

工薪小家庭理财手记3——可转债带你赚钱带你飞

工薪小家庭理财手记4-如果没有学理财,我将是会在哪里?


END

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