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学会这三个技巧,帮你摆脱令人头痛的债务问题

如果你懂得使用,金钱是一个好奴仆,如果你不懂得使用,它就变成你的主人。

--马克·吐温

据汇丰银行最近的一则调查显示,我国90后的这一代人,人均债务超过12万元人民币。

这个数据确实有点惊人。

我们每天几乎都在和钱打着交道,一个月能赚多少?该花多少,应该再熟悉不过了,为什么还会出现这种高额负债的问题?

说到底,还是因为我们不会与金钱正确地相处,其实金钱和人一样,也有自己的性格。

你如果能够用心地去对待它,自然而然,金钱也会愿意向你靠拢,协助你共同打造更好的生活。

但你如果对它不予关注和重视,它不仅会离你而去,而且还会处处牵制你的生活。

对待金钱的态度,决定了负债的高度。

所以,如何与金钱正确地相处,是每个人都需要着重培养的一项能力。

今天,我们主要从三个方面来聊聊:

如何与钱相处,才可以更好地避免债务问题?


壹 | 到底要不要存钱?要怎么存钱?

刚刚毕业出来工作的年轻人,站队于月光族的居多,谈到存款?不存在的。

工资的涨幅,一年到头稳如泰山,而生活的开销却迎风见长。

谁不知道存钱的重要性?谁不想有点积蓄?想法都很好,认知也到位,可偏偏实力不允许啊。

那怎么办?总不能让钱包月月见底吧?

基于这个问题,这里给出三个实用的小建议,我们先来看看第一个:

首先,定下一个存钱的数额,然后为此设定一个时间期限,比如说在一年内存够5万块钱。

在存钱的问题上,有长期的大目标是好事,但不要想着一口能吃成胖子,最好是把目标分成一个个阶段,在基础能力上适度提升一些就可以了,不然很容易把目标带来的动力变成了压力。

其次,搞清楚自己为什么要存这笔钱?存这笔钱要用来干嘛?

买辆可以代步的小车?还是去国外旅游?或者是要报某个技能的培训课程?

只有搞清楚你存钱的目的,你才会更有动力,去为了你那个小金库而战。

最后,在明确数额、期限、用途的前提下,开始制定存钱计划,严格要求自己按计划执行。

很多人之所以没有积蓄,当然,收入的高低本身占一大部分的原因,但更重要的是,没有规划,导致花钱随意,越来越不可控。

本来想好是要去一件外套就好,预算500元以内。结果去了,恰好碰到店里打折,满2000立减200元,评估了一下,发现还挺划算,而且很多衣服的款式还挺喜欢,于是试着试着,又全都打包走了。

不仅是买衣服,平时的吃、喝、住、行等等,也同样存在这种现象。

习惯了让自己的欲望野蛮生长,存钱将会变得越来越难。

所以,在每次买东西之前,先想清楚自己花这笔钱是不是很有必要?是否在购买的计划之内?如果不是,就给自己一点小时间冷静一下,综合评估后再做决定。

总结一下这3个方法:

把存钱的目标量化、具体化,再搞清楚自己为什么要存这笔钱,然后在目标明确的前提下,重新建立存钱的计划。

这3个小方法不仅有效,而且相对比较灵活。你可以根据自己目前的收入和用途,去决定要存多少钱,去制定期限,完全拥有主动权。

存钱的时候,不要小看任何一笔存款,哪怕只有几千几百块钱,只要每次都能用到点子上,会给你带来意想不到的收获。


贰 | 像管理公司账务一样,去管理你的钱

为什么每个月都会入不敷出?赚多少就能花多少?重点是钱花完了,还不知道自己花在哪里?买了什么东西?

存在这种问题,证明是对赚钱和花钱缺少管理和规划。

我们不妨先来看看古代朝廷对于赈灾银两是怎么管理的。

古代的地方政府要向朝廷申请官银赈灾的时候,都需要官员一级一级向上提供审批,而且需要多少钱都需要经过严格的评估之后,才能拨款下来的。正是因为这一套严格的管理制度,才得以保证国库里面的每一笔银两去向明确,才能保持一个国家的正常发展。

再反观我们自己的小金库,不需要走那么复杂的一段审核流程,完全可以自由支配,这也导致我们花钱花的越来越随性。

在个人的财务管理中,我们不要求像赈灾银两的审批那样复杂化,但是至少要有个管理的概念。

就像公司管理财务一样,你要申请报销一项花费,至少要知道钱花在哪里,是否符合公司的报销规则吧?

如果没有这种管理的概念,你会很容易被各种商家的促销套路所诱导,成为名副其实的购物狂人;

或者说,会因为面子问题、爱充大等等,导致本来就很有限的收入流失的更快,人前争得了一时的光鲜,人后却揭不开锅,苦了自己和家人,何必呢?

那我们应该怎么管理个人账务?

首先,要学会记账。

记账是一种很好的方式,现在有很多适合记账的APP,比如鲨鱼记账等等。通过这些工具,记录一下自己每个月的消费情况,到月底再进行总结,你对自己的财务状况,会有一个更清晰的认识。

数据是最有力的说服武器,从账单中,你可以很明确哪些钱该花,哪些钱不该花,下次再想花钱的时候,你就会开始提醒自己了。

其次,要分清“必须消费”和“想要消费”这两个概念。

比如说,每个月的房租、物业费、水电费、手机费、伙食费、交通费等等,这些都是必要的花销,可以通过各种手段去进行优化配置,但是很难避免。

而香水、饰品、鲜花、零食等类型所产生的花销,是否有必要,因人而异。消费之前,要对自己目前的财务状况和生活现状进行综合考虑。

最后,要提前列出花钱的计划。

解决乱花钱这个问题的最好方法是提前列好计划。你去超市的主要目的是要买什么?有多少的预算?可以用思维导图进行一个简单的记录,这不仅可以防止要买的东西落单了,还能提醒你只买那些确定需要的东西。

只有提前明确了需求,在各种诱惑面前,你才能更好地进行理性的判断,让每一笔钱都能发挥出最大的价值。

这就是个人账务管理的3个方法,见下图中的总结:


叁 | 给自己制作3张资产负债表

很多人都会面临一个共同的问题,那就是收入与支出不平衡的问题。

现在的生活成本、交际成本、工作成本越来越高了,而每个月到手的工资却一直不增不减,一分一厘都被计算的刚刚好。

这种情况下,不想负债的话,还能怎么办?

那就是学会制作属于你的资产负债表。

什么是资产负债表?

你可以简单地理解为,用你现有的资源减去你需要支付的资源,这个过程中的信息记录,就是你的资产负债表。

我们这里提及的资源不仅仅是指钱,所以,资产负债表的任务也不仅仅是记录你的财务状况。

资产负债表可以分为3张:

第1张:每月的固定收入与每月固定的支出。

用你每个月固定收入的总和,减去固定支出的总和,就能知道你目前的收入是否足以支付你的开销。

第2张:你现在具备的赚钱能力与市场要求的赚钱能力。

在一个职位上待久了,很容易停止学习的步伐,社会在进步,市场的需求也在变化,你的专业知识是否能够跟得上时代的发展?能不能不断提升你的核心竞争力?这也是你需要去评估的。

将你目前的专业能力与市场需要的专业能力比较一下,你就能清晰地知道自己目前的能力状态,是具有优势还是劣势?要不要计划着去提升?

第3张:你还能继续被开发的潜力与未来的账单。

当然,很多人目前所从事的工作不一定就是他喜欢的、符合自身性格和优势的,更多的还只是停留在一个职业摸索的过程。

所以,在你的潜力还没被挖掘出来之前,还是很有必要继续探索下去,直到寻得与你自身优势相匹配、自己喜欢又能以此获取丰厚报酬的工作,这会让你在最大程度实现自身的价值,名利双收。

而未来的账单是指那些与梦想有关的愿望,比如说住进豪华的别墅,开着高端的跑车,可以来场说走就走的国际旅行,接触更多高端的圈子,拜访自己的偶像……

想要实现自己的梦想,就需要列出未来账单,然后去挖掘出自身的潜力,看看两者的差距还有多大?还需要通过怎样的努力才能消除这种差距?

这就是3张资产负债表的内容。它们的最大作用就是帮助你了解各种各样的认知差距、能力差距,从而引导你去做出行动,一点一点地靠近梦想。


肆 | 写在最后

以上分享的这三个方法是为了帮助你更好地管理金钱,特别是在负债的情况下,你更应该严格学习和执行这三个方法。

当然,存钱、记账、列出花钱计划以及制作资产负债表,不是告诉你凡事要斤斤计较,拒绝交际,处处打着小算盘,而是告诉你:

要用更科学的方法去管理你手上的金钱,让它们可以发挥出最大的价值。同时,要去找出你与外界沟通中的各种认知差,去消除当中存在的各种差距。

只有这样,才能让你的财富陪同着你,一起成长。

更多的知识解读还在路上,我是土狗,下一期我们再见!

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