保险小白一定要避开的两个大坑

图片源自云朵插画


01

这些买保险的坑,你踩了吗

在写保险的帖子之前,我在身边的朋友同事之间做了一个小小的调查,“你家买过商业保险吗?给谁买的?买的什么品种?”尽管样本数量不算很多,但我还是发现了一些共性的东西。

第一,大人上不上不重要,首先给孩子上保险。非常典型的回答是“大人不是有社保吗?还用得着买商业保险吗?”

第二,认为返还型的保险更为划算。很普遍的做法是,每年交XXXX元,连续缴纳XX年,到XX年后,每年可以领取XXXX元。

最近密集的看了很多关于保险的内容,才发现,这是普通人接触保险之后最容易进入的几个误区。

其实,我自己在不懂的时期,也差点做出不理性的决定。

当时宝宝刚刚出生,同事来家里看望,好几个都给孩子上了平安的智慧星,每年交5000,连续交15年。

我当时很激动,我先生倒是很理性,说我问问在保险公司上班的同学吧。

他的同学当时说了很多,但我听下来就是两句话。

一是你应该先保大人,再保孩子。二是储蓄型的保险未必像看上去的那么划算,反正我自己是不买的。”

干保险的人都这么说,必定是有理由的。



02

先保大人还是先保孩子

我是当妈的人,最了解家长的心情。孩子一出生,那个粉嫩的小人儿,寄托了父母的全部美好想象。TA的一颦一笑、一举一动都牵动着我们的心。如果孩子生病了,我们比自己生病还要难受一百倍。

这时候有个卖保险的,或者亲戚朋友里有人跟我们说“我们家孩子买的XX保险,挺不错的。”哇塞,我们就会觉得自己的孩子怎么能没有呢?

赶紧买!马上买!

且慢,冷静!

第一,家庭的经济支柱更需要保障。家庭是一个基础性单位,在这个小集体中,首先要保障的是“顶梁柱”,也就是“经济支柱”,因为一旦经济支柱出现问题,家庭的整体财务状况很可能陷入困境。那到时候,谁来继续给孩子缴纳每年的保费呢?

第二,相比较孩子,大人更容易出现问题。现代人面临高强度的工作压力,更为复杂的外部环境,生病或者遭遇意外的概率更高。如果只能上一份保险的话,也应该是给大人上,才更划算。

第三,大人身上背着更多的责任。尤其是我们这个年龄阶段的人,年过30,上有双方父母要赡养,下有几岁小儿要抚养,中间有房子车子要供养。如果不是大富大贵之后,谈不上雄厚的家底,那一旦夫妻双方有任何一方出现意外,小家庭很可能陷入财务危机。

我们努力奋斗,为的就是让一家人平安喜乐的度过一生,这个梦想的核心,不是孩子、不是老人,恰恰是我们自己。



03

买储蓄型还是消费型保险

首先普及一下这两种保险的类型。

消费型保险是一种传统的保险品种。简单来说,就是拿钱买保障,你花1000块和保险公司签订一份一年期的合同,约定的时间内,发生保险事故,保险公司按照约定的保额进行赔付,未发生,到期合同终止,钱归保险公司。

没发生事故的人可能会“酸酸” 的想,“钱都白送给保险公司了。”

保险公司也郁闷,“这种保险又赚不到什么钱,不如我换个思路。”你每年给我交1万块,我给你提供保障功能,过些年,我不但把本金还给你,还送你利息。

这就是新型的储蓄型保险,兼具了保障和储蓄的功能。

储蓄型保险又称返还型保险、投资型保险,凡是跟“分红”、“万能”等字眼有关的保险,基本都是属于这一险种。

看上去,第二种更划算对不对?

其实对保险公司来说,储蓄型保险才是利润大头。1000块的保费本身刨除后,剩下的9000块保险公司就拿去投资啦,都是干经济出身的,随便弄一弄,收益率也是大大的。

对保险推销员来说,也是一样的,“屁股决定脑袋”,那种保险品种给我的“佣金”高,我就推销哪种呗。反正,无论是哪种,都有保障功能,就算是亲朋好友,有本有息,也不至于让他们吃什么大亏。



04

储蓄型保险一无是处吗?

在这两种保险类型的选择上,我觉得还是要“因人而异”。

储蓄型的保险虽然极不划算,但也有存在的意义。对于真心不会理财也不想理财的人来说,起码强制储蓄”的功能就很重要。

每年强制缴纳的5000元钱,如果让他们专门去存下这笔钱,对不少“月光族”来说还是很困难的。这样既能存下本金,又有保障功能,还兼具理财的投资工具,对他们来说,是适合的。

按照我一位同事的话说“是不怎么好,但省心啊,等于替孩子攒下一笔钱。”

但你稍微有点理财常识,就会发现,保险公司能够给你提供的利息实在非常有限。十几二十年后,返还给你的利息计算一下收益率,比银行一年期定期存款的利率还低。

百度百科里有句话说的挺好,除非你自己的财务能力极弱,否则完全没必要多花这份钱。

没有理财知识,起码也懂一点人情世故。“无利不起早”这句话听过吧,保险公司绝对是这个世界上最为精明的公司之一了。巴菲特大神的钱主要用来开保险公司,其次用来投资股票。

只要你稍微学一点理财知识,理财的年化收益率能超过银行定期,相信我,买消费型的保险准没错。



05

保险配置的几大原则

1、买消费型的保险更划算

2、投保人的顺序是:大人、孩子、老人

3、投保的险种顺序是:重疾险、意外险、寿险、医疗险

保险的设计初衷是为了抵御人生的三大风险:意外、疾病和养老。其中,意外和疾病是人生在世最难预知和管控的风险。

保险的保障意义很大程度上体现在这两类保险上,也就是意外险和重疾险。其次是寿险、医疗险,属于保险中的进阶版。

4、选择更为便宜便捷的购买渠道

我父亲是做小生意的,多年下来积累了一套自己的人生哲学。在买东西上,他常说的一句话是“买东西,就得绕过经销商去买,否则你就得出钱养着他”

话糙理不糙。

买保险也是一样的,绕过那些想赚你钱的代理人,才是更为便宜的购买渠道。


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